Dacă aveți deja rate la bancă sau vă doriți să faceți un împrumut pentru prima dată, se recomandă să verificați dacă numele dumneavoastră se află pe lista de rău platnici. În cazul în care s-a întâmplat să aveți o restanță, posibil să fi fost raportat către Biroul de Credit.
În continuare veți afla:
- cât timp rămâneți în baza de date a Biroului de Credit;
- dacă puteți avea rate bancare chiar dacă figurați cu un istoric negativ.
De cele mai multe ori, pentru a depăși această situație de urgență, aveți nevoie să apelați la un credit rapidla bancă sau IFN.
Ce este creditul rapid?
În cazul în care există nevoia unei sume rapide de bani pentru a trece peste o dificultate financiară și vă asumați restituirea într-un timp scurt, creditul rapid reprezintă soluția ideală.
Ce înseamnă să fii rău-platnic?
Chiar dacă achitarea ratelor nu este efectuată la timp, există, totuși, bănci care mai oferă credite rău platnicilor. În această situație, nu sunteți considerat încă drept rău platnic pentru că situația poate fi îndreptată. Nu orice întârziere determină caracteristica de rău platnic. Puteți avea și întârzieri de câteva zile, care vor fi trecute cu vederea. De asemenea, puteți întârzia chiar şi o lună de zile dacă obișnuiți să achitați restanțele. Este necesar să treacă 6 luni astfel încât băncile să vă treacă pe lista rău-platnicilor.
Pentru bancă, orice întârziere repetată înseamnă că sunteți rău-platnic şi, deci, reprezentați un risc major de a nu plăti creditul. Așadar, nu are rost să verificați dacă se pot acorda credite pentru rău platnici. Nicio instituție financiară (bancară sau nu) nu va risca. Singura posibilitate de a contracta un credit este cea în care aștepți să treacă un pic de timp de la ultima plată restantă a creditelor. De regulă, este important să nu depășească aproximativ 2 luni (60 de zile de la scadență). În cazul în care vorbim de întârzieri considerabile, atunci este absolut necesar ca acele buline să dispară din biroul de credit. Pentru ca acest lucru să aibă loc, sunt necesari să treacă 4 ani de la ultima restanță majoră.
Există situații speciale în care întârzierile au fost cauzate de apariția unor factori care nu au depins de dumneavoastră. Din acest motiv, este important să știți că puteți solicita un nou credit dacă aveți dovezi clare care să demonstreze aceste lucruri. Sunt foarte puține astfel de cazuri. Aproximativ 99% din cazuri nu pot fi dovedite, fiind întârzieri cauzate pur și simplu din lipsa banilor sau în mod intenționat.
Ce reprezintă Biroul de Credit?
Biroul de Credit este acea instituție cu obiect de activitate privat care furnizează servicii de evidență a istoricului persoanelor fizice și al companiilor privind plata ratelor la bănci sau la IFN-uri, leasing și asigurări. Mai exact, în Biroul de Credit sunt administrate informațiile persoanelor și companiilor care au obținut credite. La această bază de date face apel orice instituție financiară (bancară/ nebancară) dacă vrea să afle mai multe informații despre comportamentul celor care își doresc să obțină un împrumut.
Principalele motive pentru care unii debitori nu au reușit să achite ratele după mai mult de 90 de zile sau să restituie împrumutul se referă:
- fie pierderea locului de muncă în situația persoanelor fizice;
- fie imposibilitatea companiilor de a plăti.
Acest lucru a condus la apariția unei liste de persoane fizice și juridice rău-platnice. Biroul de Credit este un S.A. creat la dorința a 21 de bănci, care au în vizor istoricul de achitare a împrumuturilor contractate de firme și persoane fizice.
Care sunt task-urile Biroului de Credit?
Sarcinile Biroului de Credit sunt:
- adunarea de informații despre persoane fizice (debitori, co-debitori, garanți sau solicitanți de credite), respectiv firme rău-platnice;
- gestionarea acestei baze de date centralizate.
Scopul Biroului este acela de a da acces oricărei instituții financiare la lista cu persoane datornice sau firme rău-platnice
De asemenea, Biroul de Credit poate stabili un sistem de evaluare al comportamentului clienților și poate efectua analize financiare privind:
- capacitatea de rambursare;
- gradul de îndatorare;
- riscul de credit;
- creșterea calității creditelor.
Ce informații veți găsi la Biroul de Credit?
Având în vedere misiunea acestei instituții (aceea de a ajuta băncile să identifice clienții rău-platnici), Biroul de Credit oferă informații privind:
- datele de identificare a celor care doresc credite;
- firmele la care lucrează persoanele care solicită împrumuturi;
- tipurile de împrumut cerute/ oferite;
- modificările survenite în timpul creditării;
- alte împrumuturi la care solicitantul este co-debitor și/ sau garant;
- insolvența;
- numărul de interogări realizate de către bănci și instituțiile financiare nebancare privind solicitanții;
- fraudele determinate printr-o decizie definitivă a unei instanțe judecătorești;
- declarațiile false realizate pentru a solicita un împrumut.
Cum se poate accesa Biroul de Credit?
În cazul în care aveți vreodată curiozitatea de a afla dacă numele dumneavoastră se află pe lista de rău-platnici, trebuie:
- fie să trimiteți o solicitare prin e-mail/ poștă;
- fie să apelați la instituția bancară la care vreți să faceți un credit.
Ai acces la aceste date timp de o lună de zile de la înregistrare. Mai mult decât atât, Biroul de Credit pune la dispoziție și informații despre persoanele cu istoric pozitiv (concret, că acestea se încadrează în termenul stabilit de plată).
Cei care au avut un card de cumpărături sau un credit, probabil că s-au confruntat cel puțin o dată cu solicitări din partea Biroului De Credit prin care li se cerea achitarea restanței. Dacă v-ați aflat cel puțin o dată în această situație, acum este destul de ușor să verificați existența numelui dumneavoastră pe lista de rău-platnici.
Până de curând, procesul era greoi pentru că solicitantul trebuia să trimită o scrisoare către Biroul de Credit. Acum însă totul este fluidizat, iar răspunsul stă la câteva click-uri distanță. Biroul de Credit pune la dispoziția utilizatorilor această facilitate în mod gratuit.
Pentru a accesa informațiile pe portalul Biroului de Credit, trebuie să vă creați un cont de utilizator. Informațiile introduse vor fi evaluate, asigurând confidențialitatea privind creditele contractate.
Înainte de a începe, este important să vă asigurați că aveți toate informațiile aferente fiecărei etape:
Utilizator - Trebuie introdusă o adresă de e-mail validă. Se va trimite un e-mail cu un cod de validare pentru a verifica dacă adresa este corectă. Adresa va fi utilizată pentru pentru a trimite răspunsurile, respectiv notificările la solicitările dumneavoastră adresate pe portal;
Verificare e-mail - Veți primi un cod pe care va trebui să îl introduceți în platformă. Codul a fost trimis pe adresa utilizată la înregistrare.
Cod înrolare - însoțește CNP-ul și poate fi obținut astfel:
- în timpul înregistrării contului, fiind trimis prin SMS - tehnică folosită doar în cazul în care cel puțin o instituție financiară bancară/ nebancară a transmis un număr de telefon valid aferent numelului dvs. către Biroul de Credit.
- solicitând instituției financiare de la care ați contractat deja un credit - operatorul acelei instituții generează și printează codul.
- trimițând o cerere prin poștă către Biroul de Credit, care să conțină datele de identificare (cod numeric personal, nume, prenume, adresă poștală de corespondență), copia actului de identitate și semnătura.
Biroul de Credit are nevoie de aceste informații pentru:
- a identifica persoana vizată;
- a fi utilizate doar pentru perioada de timp necesară formulării, transmiterii și recepționării răspunsului.
Codul de înrolare printat se va trimite prin poștă, cu scrisoare recomandată la domiciliu.
Codul va avea asociată o dată de expirare. După expirare, nu veți mai putea utiliza codul. Dacă nu ați creat contul, aveți posibilitatea de a solicita alt cod.
Pentru siguranța dumneavoastră:
- Codul de înrolare este personal.În cazul în care îl trimiteți altor persoane, veți oferi accesul și controlul datelor personale, înregistrate pe termen nelimitat pe platformă.
- Acest cod este asociat CNP-ului (date cu caracter strict confidențial).
- Nu păstrați codul în același loc cu actul de identitate.
- În situația pierderii codului de înrolare sau în cazul în care o altă persoană află acest cod, solicitați Biroului de Credit să îl înlocuiască/ blocheze pe adresa de e-mail Această adresă de email este protejată contra spambots. Trebuie să activați JavaScript pentru a o vedea.
Date personale - trebuie introduse următoarele elemente:
- CNP;
- Nume și prenume;
- Adresă de corespondență;
- Județul și localitatea;
- Număr de telefon;
Care este relația dintre Biroul de Credit și statutul de rău-platnic?
Biroul de Credit are responsabilitatea de a înregistra clienții rău-platnici din moment ce ei au un istoric negativ privind achitarea ratelor.
Pe lângă datele privind persoanele fizice și juridice, Biroul de Credit dispune de un sistem de scoring prin care orice client existent sau potențial primește o notă ținând cont de istoric.O instituție financiară care dorește verificarea unui rău-platnic va primi o evaluarea completă a respectivului client. Atâta timp cât numele dumneavoastră se află pe list Biroului de Credit, șansele de a obține un nou credit sunt extrem de reduse.
Ce înseamnă executarea silită?
Instituția care va recupera bani se va adresa instanței pentru a obține un titlu executoriu. Odată eliberat, se trece la stabilirea procedurii de executare silită. Executorul ia legătura cu firma la care este angajat debitorului, dar și cu alte instituții: ANAF, Casa de Pensii, Direcția de taxe și impozite de la primărie (în funcție de veniturile și activele persoanei datornice).
Se ia, apoi, o decizie asupra formei de executare silită. Debitorul primește o notificare în acest sens, printr-o somație trimisă pe adresa înscrisă în contractul încheiat cu banca. Executarea are loc la data înscrisă în notificare.
Executarea silită poate fi realizată în 2 moduri:
- Poprirea – se referă la recuperarea direct din veniturile debitorului. În situația unei singure creanțe, executorul poate dispune poprirea a 30% din veniturile sale. De la 2 creanțe în sus, poprirea se face pe 50% din venituri.
- Executarea bunurilor mobile și imobile – executorul pune sechestru pe aceste bunuri, pentru a fi ulterior valorificate în vederea recuperării datoriei. În lege, sunt prevăzute o serie de bunuri care nu pot cădea sub incidența executării silite (bunuri de strictă necesitate).
Cum se pot șterge datele colectate la Biroul de Credit?
Există posibilitatea de a fi eliminați din registrul de rău-platnici, însă este un proces dificil. Veți scăpa de acest statut în 4 ani de la plata ultimei restanțe.
În cazul în care simțiți că este vorba de o nedreptate și puteți aduce o dovadă legală în detrimentul numelui dumneavoastră, veți fi scos de pe lista de rău-platnici.
O altă cale de a ieși din această evidență este reprezentată de apelarea la o firmă de avocatură, în schimbul unei sume considerabile. Cu toate acestea, succesul nu poate fi garantat. De aceea, recomandăm alegerea unei soluții astfel încât să țineți cont de situația în care vă aflați.
